リスクとは？　（保険）

リスクとは「期待しない状態になるかもしれない」ということです。
多くの人はリスクを「起きないように予防するもの」と捉えがちですが、実際には 発生確率と影響度に応じて、回避・転嫁・軽減・許容といった対処を準備することが重要です。

リスクの分類

• 純粋リスク： 損失しかない（事故・病気・災害など）
• 投機的リスク： 損失も利益もあり得る（投資・起業など）

FP試験でも頻出の区分であり、保険で備える対象は基本的に純粋リスクです。

ビジネスにおけるリスク管理

プロジェクト管理では「リスクを洗い出して対応を検討する」とよく言われます。しかし、戦争・震災・感染症のように制御不能な事象まで考え始めるとキリがなく、毛嫌いされることもあります。そういうことではなく、大切なのは、抽出したリスクに対して適切な準備をすることです。

• 回避策を打ちすぎてコストが膨大になる
• 顕在化したときに対応できない

こうした失敗を避けるためにも、リスク管理は「予防」だけでなく「発生時の対応」まで含めて考える必要があります。

リスク対応の4つの方法

• 回避： 危険な行動を取らない（例：危険地域に行かない）
• 転嫁： 保険に加入して損失を移転する
• 軽減： 安全対策を講じて影響を小さくする
• 許容： 小さな損失は受け入れる

人生におけるリスクと保険

人生におけるリスクには、交通事故・ケガ・病気・他人の物を壊してしまうといったものがあります。これに備える仕組みが保険です。

生命保険の役割

生命保険は死亡に備えるものですが、本人ではなく残された家族の生活費やローン返済が主なリスク対象です。
また、病気やケガで治療費が必要になるケースにも備える必要があります。

社会保険という強制加入の仕組み

「保険はいらない」と考える人もいますが、全員が加入しているのが社会保険です。

• 健康保険： 医療費の自己負担を軽減（例：3割負担）
• 年金保険： 長生きリスクに備える仕組み
• 雇用保険： 失業時の生活を支える
• 労災保険： 業務中の事故や病気に対応
• 介護保険： 高齢期の介護費用に備える

年金制度は制度変更や世代間格差など課題もありますが、インフレ対応や資産運用による財源確保など、見えない努力も行われています。

民間保険で備えるリスク

社会保険以外にも、生命保険・医療保険・がん保険などでリスクに備えることができます。
種類は多岐にわたり、定期保険・終身保険・養老保険などの基本形にオプションが加わり複雑化しています。

重要なのは、どのリスクに備えるか・発生時の影響は何か・必要な保険金額はいくらかを把握することです。

貯蓄型保険の注意点

「掛け捨てはもったいない」と感じ、返戻金がある貯蓄型保険に惹かれる人も多いでしょう。
しかし、保険の本来の目的はリスクに備えることであり、貯蓄が目的ならNISAなどの方が効率的に資産を増やせます。
もちろん「保険＋貯蓄」を目的に選ぶのは否定しませんが、目的を自覚することが大切です。

FP視点でのリスクと節税

税金というは収入（給料の額面）から必要経費を引いた所得に一定の税率を掛けたて決まります。生命保険や地震保険は、支払額の一部が所得控除の対象になります。収入から控除を差し引くことで課税所得が減り、結果的に税金が軽減されます。

• 生命保険料控除： 一般・介護医療・個人年金の3区分（上限あり）
• 地震保険料控除： 上限あり
• 社会保険料控除： 健康保険・年金は全額控除
• iDeCo： 掛金全額が所得控除

サラリーマンは年末調整、自営業者は確定申告でこれらを適用します。

まとめ：リスクは「予防」だけでなく「準備」

• リスクは「期待しない状態が起きるかもしれない」こと
• 対応は回避・転嫁・軽減・許容の4つが基本
• 人生のリスクには社会保険＋民間保険で備える
• 保険は「何のリスクに備えるか」を明確にして選ぶ
• 節税効果もあるが、目的を見失わないことが重要

リスク管理は「起きないようにする」だけでなく、「起きたときに備える」こと。
FPの学びを通じて、保険や制度を正しく理解し、自分に合ったリスク対応を選んでいきましょう。